Salah satu keputusan terpenting yang harus diambil pemilik rumah ketika memutuskan untuk membiayai kembali rumah mereka adalah apakah mereka ingin membiayai kembali dengan hipotek tetap, hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) atau pinjaman hibrida yang menggabungkan dua opsi. Nah sebeluam memastikan pilihan anda, Memilih Opsi Tetap atau ARM, sebaiknya cek aplikasi penghasil diamond ff.
Nama-namanya cukup jelas tetapi pada dasarnya hipotek tingkat tetap adalah hipotek di mana tingkat bunga tetap konstan dan ARM adalah hipotek di mana tingkat bunga bervariasi. Besarnya tingkat bunga bervariasi biasanya terkait dengan indeks seperti indeks utama. Selain itu biasanya ada klausul yang mencegah suku bunga naik atau turun secara dramatis selama periode waktu tertentu. Klausul keselamatan ini memberikan perlindungan bagi pemilik rumah dan pemberi pinjaman.
Keuntungan dari Opsi Tetap
Opsi pembiayaan ulang tetap sangat ideal untuk pemilik rumah dengan kredit bagus yang mampu mengunci tingkat bunga yang menguntungkan. Untuk pemilik rumah ini, tingkat bunga yang dapat mereka pertahankan membuatnya bermanfaat bagi pemilik rumah untuk membiayai kembali dengan tingkat bunga baru. Keuntungan utama dari jenis opsi pembiayaan ulang ini adalah stabilitas. Pemilik rumah yang membiayai kembali dengan tingkat hipotek tetap tidak perlu khawatir tentang bagaimana pembayaran mereka dapat bervariasi selama masa pinjaman.
Kerugian dari Opsi Tetap
Meskipun kemampuan untuk mengunci suku bunga yang menguntungkan merupakan keuntungan, itu juga dapat dianggap sebagai kerugian. Hal ini karena pemilik rumah yang melakukan pembiayaan ulang untuk mendapatkan tingkat bunga yang menguntungkan tidak akan dapat memanfaatkan penurunan tingkat bunga berikutnya kecuali mereka melakukan pembiayaan kembali di masa mendatang. Ini akan mengakibatkan pemilik rumah mengeluarkan biaya penutupan tambahan saat mereka membiayai kembali lagi.
Keuntungan dari Opsi ARM
Opsi pembiayaan ulang ARM menguntungkan dalam situasi di mana tingkat suku bunga diperkirakan akan turun dalam waktu dekat. Pemilik rumah yang ahli dalam memprediksi tren ekonomi dan suku bunga dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali dengan ARM jika mereka mengharapkan suku bunga turun selama masa pinjaman. Namun, suku bunga terkait dengan sejumlah faktor yang berbeda dan dapat naik secara tak terduga kapan saja terlepas dari prediksi para pakar industri.
Pemilik rumah yang dapat memprediksi masa depan akan dapat menentukan apakah ARM adalah opsi pembiayaan ulang terbaik atau tidak. Namun, karena ini tidak mungkin, pemilik rumah harus mengandalkan insting dan berharap yang terbaik atau memilih opsi yang kurang berisiko seperti suku bunga tetap.
Kekurangan Opsi ARM
Kerugian yang paling jelas dari opsi pembiayaan ulang ARM adalah bahwa tingkat bunga dapat naik secara signifikan dan tidak terduga. Dalam situasi ini pemilik rumah mungkin tiba-tiba menemukan diri mereka membayar lebih banyak secara signifikan setiap bulan untuk mengimbangi tingkat bunga yang lebih tinggi. Meskipun ini merupakan kerugian, ada beberapa elemen perlindungan bagi pemilik rumah dan pemberi pinjaman. Hal ini sering muncul dalam bentuk klausul dalam ketentuan kontrak yang mencegah tingkat bunga dinaikkan atau diturunkan dengan persentase tertentu selama periode waktu tertentu.
Pertimbangkan Opsi Pembiayaan Ulang Hibrida
Pemilik rumah yang ragu-ragu dan menemukan aspek-aspek tertentu dari hipotek suku bunga tetap serta aspek-aspek tertentu dari ARM untuk menarik mungkin mempertimbangkan opsi pembiayaan ulang hibrida. Pinjaman hibrida adalah pinjaman yang menggabungkan suku bunga tetap dan suku bunga yang dapat disesuaikan. Ini sering dilakukan dengan menawarkan suku bunga tetap untuk periode perkenalan dan kemudian mengubah hipotek menjadi ARM. Dalam opsi ini, pemberi pinjaman biasanya menawarkan suku bunga pengantar yang sangat menarik untuk mendorong pemilik rumah memilih opsi ini. Pinjaman hibrida juga dapat bekerja dengan cara yang berlawanan dengan menawarkan ARM untuk jangka waktu tertentu dan kemudian mengubah hipotek menjadi hipotek suku bunga tetap. Versi ini bisa sangat berisiko karena pemilik rumah mungkin mendapati bahwa suku bunga pada akhir periode perkenalan tidak menguntungkan bagi pemilik rumah.